- Mientras el financiamiento bancario tradicional suele rechazar solicitudes de personas reportadas en centrales de riesgo o sin historial crediticio, los fondos colectivos se perfilan como una alternativa real para acceder a un vehículo propio sin ese obstáculo.
Miles de peruanos postergan cada año la compra de su primer auto o el cambio a uno más nuevo por una razón que muchos desconocen del todo: figurar con una calificación negativa en las centrales de riesgo, Infocorp, propiedad de Equifax, es la más conocida, aunque no la única. Una deuda impaga, un atraso de hace años, un reporte en disputa o incluso no contar con historial crediticio, algo que muchos bancos exigen como requisito, pueden ser suficientes para que la respuesta sea un no.
Sin embargo, el mercado automotor peruano ofrece hoy un camino distinto: los fondos colectivos, también conocidos como sistemas de ahorro programado. A diferencia de un banco, estas modalidades no evalúan el historial crediticio como requisito excluyente, lo que amplía las posibilidades de acceso a un vehículo para quienes hoy están fuera del radar bancario.
«El financiamiento bancario y los fondos colectivos responden a lógicas distintas. Mientras el banco evalúa capacidad de pago y comportamiento crediticio pasado, el fondo colectivo se basa en un sistema de ahorro programado entre un grupo de personas, lo que permite que más peruanos puedan acceder a un vehículo sin que las centrales de riesgo sean una barrera», señaló Piero Risco, de Automotores Inka.
¿Cómo funciona un fondo colectivo? Un grupo de personas aporta mensualmente a un fondo común administrado por una empresa autorizada. Desde el primer mes de aporte, mediante sorteo o remate, algunos integrantes reciben el capital necesario para adquirir su vehículo, hasta que todos los participantes acceden al suyo dentro del plazo del contrato. No hay evaluación crediticia tradicional de por medio, aunque sí existen otros requisitos, como el cumplimiento puntual de las cuotas.
El crecimiento de esta alternativa tiene respaldo en las cifras: «Al cierre del 2025, la penetración de créditos vehiculares en el Perú se ubicó en 23.8% y, al cierre del primer semestre de 2026, registró un ligero crecimiento a 25.1%. Esto va de la mano del avance de los fondos colectivos, que en el mismo periodo representan aproximadamente un 8% de penetración, lo cual nos indica que son una apuesta confiable para los clientes», indicó Automotores Inka.
Para quienes buscan una solución más inmediata o prefieren evaluar ambas rutas, Automotores Inka trabaja de la mano tanto con entidades bancarias como con administradoras de fondos colectivos, lo que le permite orientar a cada cliente hacia la alternativa que mejor se ajuste a su situación financiera, esté o no reportado en centrales de riesgo.
Antes de tomar una decisión, los especialistas recomiendan tener claro el historial crediticio, comparar la TCEA (tasa de costo efectivo anual) de cada modalidad e informarse sobre la empresa administradora del fondo colectivo, verificando que esté debidamente registrada y supervisada.
Contar con una calificación negativa en las centrales de riesgo no debería ser sinónimo de resignarse a posponer indefinidamente la compra de un vehículo. Conocer las alternativas disponibles en el mercado es el primer paso para tomar una decisión financiera informada.
